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¿Caducan las deudas? Todo sobre la caducidad y prescripción de las deudas

No es conocido por mucha gente, pero es de vital importancia conocer que todas las deudas (sí, hemos dicho TODAS) las deudas prescriben y caducan, es decir, llega un día en que esas deudas ya no pueden ser reclamadas y deben de eliminarse de todo fichero de solvencia y morosidad y borrarse de nuestras vidas para siempre. Pero hasta que llegue ese día, el proceso de prescripción puede ser muy largo y tedioso, y debemos estar siempre pendientes y ser cautos, a la vez que reclamar esa prescripción a nuestros acreedores, los cuales, siempre evitarán en la medida de lo posible mantener las deudas el máximo tiempo posible.


Primero de todo debemos tener presente que el proceso de prescripción se interrumpe cuando el acreedor pone de manifiesto su derecho a reclamar la deuda y se notifica fehacientemente la existencia de la deuda, así mismo, la aceptación de la deuda por parte del deudor también es un aspecto a tener muy en cuenta de cara a los plazos de prescripción.
Por un lado, según recoge el Código Civil, para que la deuda exista deben darse una serie de supuestos:
  • Que la fecha de vencimiento se haya cumplido.
  • Que exista un documento acreditativo de la deuda (como un contrato, factura...).
  • Que el acreedor haya comunicado la deuda al deudor de manera demostrable.
Los métodos para comunicar la deuda siguen siendo interposición de proceso judicial (siempre en último caso y en un porcentaje muy reducido), y, sobretodo, la comunicación postal o mediante empresas de recobro.

Plazos de prescripción

Desde el día 7 de octubre de 2015, cuando entró en vigor la Ley 42/2015, de 5 de octubre, de reforma de la Ley 1/2000 de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil, el plazo para la prescripción general de las acciones personales que no tengan un plazo especial de prescripción se ha reducido de quince a cinco años. Pero no debemos atenernos a este aspecto de manera absoluta, ya que los plazos de prescripción varían según la naturaleza y origen de la deuda.

  • Deudas con Hacienda*: Prescripción a los 4 años, según el artículo 66 de la Ley General Tributaria.
  • Deudas con la Seguridad Social*: Como Hacienda prescriben a los 4 años, según el articulo 42 del Real Decreto 1415/2004, de 11 de junio, por el que se aprueba el Reglamento general de recaudación de la Seguridad Social.
  • Deudas bancarias: punto más importante, donde la inmensa mayoría de particulares se encuentran. Los préstamos, créditos y tarjetas de crédito entrarían en este punto. Con la nueva reforma el plazo para la reclamación tanto del capital como los intereses se unifica en 5 años. Aunque muchas entidades siguen reconociendo que las deudas, en su capital, prescriben a los quince años, no así los intereses. Cabe indicar que todo intento de recobro paralizará esta prescripción, sobrepasando los cinco años en la mayoría de casos.
  • Deudas Hipotecarias: El plazo de prescripción de las deudas hipotecarías o con garantía real se establece en 20 años desde la fecha de vencimiento del préstamo.
  • Deudas de alquiler (rentas): El pago de deudas para arriendos de fincas urbanas o rústicas tienen una prescripción de 5 años actualmente.
  • Deudas de suministros (facturas de luz, gas, teléfono...): Este es el punto más conflictivo, ya que no se reconocen unos plazos fijos de prescripción. La jurisprudencia dictamina que las deudas contraídas con empresas de suministros tienen una prescripción de 3 años, conforme al artículo 1967.3 del Código Civil. otras opiniones amplían el plazo a los 5 años, según el artículo 1966.3. Por otro lado, debemos entender que fueran tres o cinco años, el plazo máximo jamás sobrepasará los cinco años.


Así, debemos entender que las deudas no son eternas, caducan. Tarde o temprano todo deudor que no sea capaz de pagar sus deudas podrá deshacerse de ellas atendiendo a la legislación y a la prescripción y caducidad de las deudas. Pero ello no quiere decir que estos plazos se cumplan a raja tabla y las propias entidades bancarias y agencias de recobro archiven sus reclamaciones y demandas de manera automática. Es el propio deudor el que deberá moverse y acreditar el día en que empieza a computarse el plazo de caducidad y las inacciones del acreedor para dar lugar a la cancelación de la deuda.

Una vez podamos acreditar la prescripción de la deuda deberemos informar al acreedor de tal hecho y solicitar que archive toda la reclamación y anotación de deuda, así mismo podemos reclamarle que cancele la inclusión de los datos del deudor en los ficheros de solvencia y morosidad, tales como el Cirbe, Asnef, Badexcug, Experian, Rai... Si el acreedor no eliminara estos datos el propio deudor podría ejercerlos de manera unilateral.

* Debemos tener presente que cualquier acción que lleve a cabo la Administración relacionada con la deuda interrumpirá los plazos de prescripción.

4 comentarios:

  1. Información de calidad y correcta. Gracias por la aportación me ha sido útil.

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  2. Me sumo, buen artículo, pero creía que las deudas de consumo como la luz caducadas a los cinco años, ya veo que con las modificaciones de ley y según la interpretación pueden ser tres, aunque dudo que sean tres, no creo que las eléctricas y empresas de telefonía dejen pasar deudas en tan poco tiempo.

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  3. hay algo erroneo esta empieza a contar desde el 2015 pero para las deudas anteriores a este año se hara de forma paulatina por lo que la ley se unificara en el 2020

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    Respuestas
    1. especifica, qué hay erroneo? qué empieza a contar desde 2015????

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